2008年1月、私の純資産はマイナス2,731万円でした。手持ちの資産は16万円。そして、組んだばかりの35年住宅ローン。そこから毎月19日の「資産の棚卸し」を18年間、220回以上続けました。その結果、2026年7月の総資産は1,044万円です。
この記事では、18年分の実際の推移と、ズボラな私でも続いた仕組みを公開します。
この記事でわかること
- 純資産マイナスは危険なのか、という問いへの答え
- 毎月19日に棚卸しをする理由と、やっていること
- マイナス2,731万円からの18年の実推移
- 18年続いた3つの仕組み
純資産マイナス2,731万円の正体
まず、純資産とは「資産の合計から負債を引いた数字」です。つまり、家を買った直後の会社員は、ほぼ全員が純資産マイナスになります。私の場合は、貯金16万円から住宅ローンの残債を引いて、マイナス2,731万円でした。
しかも、時代は最悪でした。翌年にはリーマンショックが直撃し、手取りは16万円まで落ちています。この時期の家計の立て直しは、家計簿が続かない人への記事に書いた通りです。
ここで大事なことを言います。純資産マイナスそのものは、危険ではありません。危険なのは、自分がいくらのマイナスかを知らないことです。だから私は、毎月測ることにしました。
毎月19日、資産の棚卸しをする
私の給料日は20日です。つまり19日は、その月の家計の成績が確定する日。だから棚卸しは毎月19日と決めています。
やることは単純です。まず、家中の口座とお金の置き場所をすべて確認します。次に、残高を自作のExcelに転記する。最後に、先月との差額を見る。以上です。慣れれば15分で終わります。
ポイントは、家族全体でざっくり把握することです。夫婦の口座も、子どもの貯金も、財布の中身も全部1枚に載せます。なぜなら、家計は個人戦ではなく団体戦だからです。
18年の実推移: マイナス2,731万円→1,044万円
それでは、18年分の推移を見てください。数字はすべて棚卸しシートの実物からの転記です。
| 時期 | 総資産 | メモ |
|---|---|---|
| 2008年1月 | 16万円 | 純資産はマイナス2,731万円 |
| 2013年 | 200万円台 | 固定費削減と繰り上げ返済を並走 |
| 2019年 | 460万円台 | 繰り上げ返済の最終盤 |
| 2023年 | 930万円台 | ローン完済。純資産が本当のプラスへ |
| 2026年7月 | 1,044万円 | 現金37%・株式63%で運用中 |
きれいな右肩上がりではありません。実際には、臨時の大きな支出で数百万円単位に減った年もあります。それでも、下がった理由が毎回分かっていたので、慌てずに済みました。
ちなみに、この推移の最大の転換点はローン完済です。35年ローンを16年で返した経緯は、住宅ローン完済後にやったことにまとめてあります。
18年続いた3つの仕組み
正直に言うと、私は根性で続けたわけではありません。仕組みが3つあっただけです。
- まず、日付を固定した（毎月19日。迷う余地をなくす）
- 次に、精度を求めなかった（1円単位のズレは追わない。全体をつかむ）
- さらに、前月比ではなく年単位の推移で見た（短期の凸凹に心を乱されない）
特に3つ目が重要です。資産は月単位では平気で減ります。しかし、年単位のグラフで見ると、方向が合っているかだけが問題だと分かります。つまり、棚卸しはダイエットの体重測定と同じです。毎日の増減ではなく、傾きを見る。
棚卸しが役に立った3つの場面
18年やってきて、棚卸しに助けられた場面は数え切れません。代表を3つ挙げます。
- リーマンショック期: 減るペースが見えていたから、削るべき固定費を冷静に選べた
- 繰り上げ返済: 「いくらまでなら返済に回せるか」が毎月分かっていた
- 投資への切り替え: 現金比率が見えるから、相場が下がっても狼狽しない
要するに、棚卸しは「決断の材料」を毎月1枚ずつ積み立てる行為です。生活水準を下げるのも、投資を始めるのも、現在地が分かって初めて動けます。
よくある質問
Q1. 純資産マイナスの状態は、まずいですか？
住宅ローンを組んだ直後なら、ほぼ全員がそうなので正常です。まずいのは、金額を把握していない状態のほうです。なぜなら、把握していない負債は返済計画も立てられないからです。まず測る。話はそれからです。
Q2. アプリではなくExcelなのはなぜですか？
2008年当時は良いアプリがなかった、というのが正直な理由です。ただし、今から始めるなら家計簿アプリでも構いません。大事なのは道具ではなく、毎月同じ日に全資産を1か所で見ることです。続く方を選んでください。
Q3. 年1回ではダメですか？
年1回だと、悪化に気づくのが最大12か月遅れます。たとえば固定費の上昇や使いすぎは、月次なら翌月に修正できます。月1回・15分は、家計の健康診断として最小で最強の頻度です。
まとめ: 測っていないものは、増やせない
純資産マイナス2,731万円は、18年かけてプラス1,044万円になりました。特別な収入も、大当たりの投資もありません。あったのは、毎月19日に15分だけ現在地を測る習慣です。
貯金も、筋肉も、ブログも同じでした。測っていないものは、増やせない。あなたの純資産がいまマイナスでも、それを数字で知った瞬間から、積立は始まっています。
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