NISA月10万円積立の中身｜45歳夫婦の実残高とルールを公開

私はNISAで、毎月10万円を積み立てています。そして、家計に余裕がある月は、妻の口座で最大10万円を追加。つまり、夫婦で最大月20万円です。買っているのは、オルカン1本だけ。現在の夫婦合計の残高は約300万円です。

この記事では、入金のルール、実残高、そして積立を止めないための土台まで、すべて実数で公開します。

入金ルール: 固定10万円＋変動0〜10万円の2段構え

まず、私のNISAの入金ルールです。ポイントは、固定と変動の2段構えにしていることです。

口座	金額	ルール
私のNISA	月10万円	固定。何があっても止めない
妻のNISA	月0〜10万円	変動。家計の余裕に応じて調整

なぜ全額固定にしないのか。理由は、家計は毎年同じではないからです。実際、今年は約50万円の臨時支出がありました。それでも賞与に助けられ、妻の枠は満額を維持できています。逆に苦しい年は、変動側をゼロまで下げれば済みます。

要するに、固定部分が積立の背骨、変動部分がサスペンションです。この構造なら、悪い年が来ても積立そのものは止まりません。

それでは、2026年7月時点の実残高です。楽天証券の画面から転記しました。

正直、まだ大きな金額ではありません。新NISAが始まってからの積み上げなので、歴史が浅いのです。ただし、計画は明確です。このペースを続けると、59歳で夫婦の生涯投資枠3,600万円が埋まります。その先の計算はライフプランシートの記事に書いた通りです。

投資先は、eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）だけです。理由は3つあります。

ちなみに、この方針は他の口座とも揃えてあります。確定拠出年金は低コストの外国株式インデックス、持株会の売却金もオルカンへ。つまり、我が家のお金は最終的に全世界株式に集まる設計です。

なお、NISA制度そのものの仕組みは金融庁のNISA特設サイトが一番正確です。制度の説明は公式に任せ、この記事は実例に徹します。

そして、月20万円という数字より大事な話をします。私は、最低生活費の12か月分を現金で確保してから投資しています。

この生活防衛資金には、2つの役割があります。1つは、失業や病気など収入が止まる事態への備え。もう1つは、暴落時に投資信託を売らずに済む保険です。相場が半分になっても、生活は現金側で回る。だから、下がった時こそ淡々と買い続けられます。

現金と株式の比率は、毎月19日の棚卸しで確認しています。いまは現金37%・株式63%。攻めるほど、守りの現金が効いてきます。

ごもっともです。ただ、真似してほしいのは金額ではなく構造です。固定部分を無理のない額に置き、余裕が出た月だけ変動部分を積む。月1万円＋変動5,000円でも、同じ設計は組めます。金額は収入で決まりますが、構造は今日から選べます。

何もしません。売らず、止めず、同じ額を買い続けます。それができる根拠が、生活防衛資金と固定・変動の2段構えです。覚悟や胆力ではなく、仕組みで暴落に備えるのが私のやり方です。

家計の決済を楽天経済圏に寄せているためで、ポイントや操作画面に慣れていたからです。とはいえ、大手ネット証券なら手数料水準はほぼ同じです。口座選びで長く悩むより、早く積立を始める方が差がつきます。

NISA 月10万円の固定と、月0〜10万円の変動。オルカン1本。そして生活防衛資金12か月分。私の投資は、この3行で全部です。

相場は選べませんが、構造は選べます。悪い年には変動部分が縮み、良い年には満額になる。それを18年の家計簿と毎月の棚卸しが支える。貯金も筋肉もブログも、そして投資も。意志ではなく、仕組みで積み立てる。これがチョキン流です。