複利シミュレーション実録｜月4万円の副業が19年で1,920万円になる計算

月4万円の副業利益を、年利7%で19年運用すると、約1,920万円になります。私が取り返したいと思っている生涯の年収差は、約1,800万円。つまり、月4万円で人生の帳尻は合う——今日は、この複利シミュレーションの中身を全部見せます。

前提: 取り返したい面積は1,800万円

私は40歳で今の会社に転職し、賃金レーンの構造により、同年代との年収差は約100万円あります。手取りにして年72万円。これが定年の64歳まで25年間続くと、単純合計で72万円×25年＝1,800万円。これが私の「取り返したい面積」です。

この面積を残業やご機嫌取りで埋めるのは採算が合わない、というのが先日の宣言でした。では、副業でいくら稼げば埋まるのか。答えを出すために、Excelで試算しました。

設定はこうです。45歳の今年、副業利益が月4万円に到達。翌46歳から、年48万円を毎年の年初にオルカンへ投じ、年利7%で64歳まで19年間運用する。結果がこの表です。

投じた元本は912万円。運用資産は約1,920万円。1,800万円の面積を、月4万円が追い越しました。ちなみにこの計算は、ご自身の数字でも簡単に試せます（金融庁・つみたてシミュレーター）。

年収差の1,800万円は、毎年72万円ずつ積まれる足し算です。一方、複利は掛け算。足し算は何年経っても足し算のままですが、掛け算は後半になるほど加速します。表を見てください——最初の10年で稼ぐ増え方と、最後の5年の増え方は別物です。

ここで大事なことがあります。収入の差は自分では選べません。しかし、受け取ったお金の置き場所は選べます。年収が100万円多くても、それが毎年の生活に溶けていくなら、足し算にすらなりません。逆に、月4万円でも複利に乗せ続ければ、掛け算になる。勝負は収入額ではなく、置き場所で決まるのです。

だから我が家では、複利に回すお金を守るために、いくつかの支出を「やらない」と決めています。誰かを批判する話ではなく、あくまで我が家の選択です。

1つ1つは小銭です。しかし全部合わせると月数万円——つまり、月4万円の複利原資は、副業で稼ぐ前から支出側で半分作れるのです。複利の敵は浪費そのものではなく、「複利に回さないこと」だと私は思っています。

このシミュレーションを踏まえて、副業の目標を3つの段に分けました。

最低でも4万、狙うは6万、器は7.5万。下のラインは複利が守ってくれて、上のラインは税制が招いてくれる。目標に段差をつけたことで、心がずいぶん軽くなりました。ゼロか100かの目標は折れやすいですが、三段の階段は登れます。

全世界株式インデックスの長期的な平均リターンを参考にした想定です。ただし、これは過去の実績であって将来の保証ではなく、短期では大きく上下します。だから我が家は生活防衛資金を確保した上で、20年単位の時間を味方につける前提で積み立てています。慎重に見たい方は、年利5%や3%でも計算してみてください。

半分の月2万円でも、同じ条件で約960万円になります。複利で一番効くのは金額ではなく年数です。つまり、額を悩むより、小さくても早く始めて長く回すこと。そして本文に書いた通り、支出の見直しだけで月数万円の原資は作れます。

その通りです。同じ複利に乗れば、元手が大きい方が勝ちます。ただ、この表は他人に勝つための表ではありません。自分の損失を、自分の力で、定年までに帳消しにできる——それを自分に証明するための表です。競争ではなく、回収。それだけで働く納得感はまるで変わります。

年収の差は、毎年積まれる足し算です。悔しいけれど、これは変えられません。しかし、月4万円を19年、複利という掛け算に乗せれば、1,800万円の面積は追い越せます。収入の差は選べなくても、お金の置き場所と、支出の蛇口と、始める日は選べる。私は今年、始めました。

※本記事は個人の試算と記録であり、特定の金融商品の推奨ではありません。投資は元本割れの可能性があり、最終判断はご自身の責任でお願いします。